Владелец кредитки может использовать ее для безналичных или наличных расчетов. С помощью банковских средств можно оплатить покупку товаров и услуг (в супермаркете, торговом центре, салоне красоты, интернет-магазине и пр.), причем даже за рубежом. Рекомендуется использовать именно безналичные расчеты. Кредитная карта позволяет идеально планировать бюджет, а также располагать денежными средствами «про запас».
— Почему кредитная карта лучше потребкредита?
Кредитная карта не лучше и не хуже, потребительского кредита. Это совсем разные банковские продукты. Иными словами, карточка является готовым кредитом, который уже в Вашем кармане. Ее намного проще и быстрее получить, а главное можно многократно использовать. Потребкредит – более сложный вид займа (требующий пакета документов, банковской проверки и т.п. долгоиграющих нюансов). Если человек заинтересован в определенной сумме денежных средств, которые он способен расходовать и вовремя возвращать, тогда кредитка для него – оптимальный вариант.
Как работает кредитная карта?
— Что такое кредитный лимит?
Кредитный лимит — максимальная сумма денежных средств, которые банк позволяет расходовать с карточки. Лимит рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Он зависит от уровня дохода, предыдущих кредитных историй (если таковые имеются), возраста и категории потребителя банковских услуг и др. Например, студент может получить первоначальное ограничение на использование свыше 5000 рублей, а преподаватель — 30 000 рублей. При активной и беспроблемной эксплуатации кредитки, лимит может быть увеличен в разы.
— Что такое льготный период?
Этот период беспроцентного использования кредитных средств. Льготный или grace period в среднем длится 50-60 дней, в зависимости от категории кредитной карты. Ставка в 0% действует, только если все предыдущие платежи были вовремя осуществлены.
— Как рассчитывается % ставка?
Процентная ставка по кредиткам является фиксированной величиной. В среднем по России она составляет 20-30% в рублях в зависимости от конкретных банковских условий, указанных в кредитном договоре. Но, при расчете стоимости кредитки, помимо платежей за проценты, клиент должен еще и оплачивать комиссии, например за использование карты, перевод или снятие наличных средств. В случае возникновения задолженности, банк насчитает пеню или штраф, свыше обязательных процентов (согласно тарифу, указанному в договоре).
Как завести кредитную карту?
— Подбор, оформление заявки и получение карты
Каждый самостоятельно выбирает вид кредитной карты и банк, в зависимости от кредитного лимита, тарифов, условий использования и ряда других причин личного характера (близость банка, наличие сети банкоматов и т.п.). Большинство банков оформляют кредитные карты, руководясь стандартными правилами — клиент должен быть в возрасте 18-60 лет, иметь российское гражданство и положительную кредитную историю. Справка о заработной плате необходима только для определения максимально допустимого кредитного лимита.
— Получение кредитной карты
Если часть работы по оформлению кредитной карты можно проделать, не выходя из дома или офиса (с помощью интернет-банкинга или звонка в колл-центр), то для подписания документов и получения карты нужно посетить отделение кредитной организации. Предоставив паспортные данные и подписав договор кредитования, клиент получит кредитку, которую нужно будет активировать для дальнейшего использования.
— Какие документы необходимы?
Для оформления кредитки необходимо предоставить в банк паспорт гражданина РФ и идентификационный код. Клиент также должен заполнить анкету на получение карты (можно онлайн-заявку на сайте банка) и подписать кредитный договор в местном отделении. Показывать уровень своих доходов нужно лишь при необходимости пересмотра кредитного лимита в сторону повышения.
Как использовать кредитную карту?
— Активация карты
Активация карты является сигналом о том, что кредитка готова к использованию. Данная процедура безболезненна, бесплатна и абсолютно ни к чему не обязывает ее держателя. Разные банки применяют разные методы активации. Например, сотрудник банка активирует кредитку вместе с Вами у банкомата с помощью секретного кода. Тогда же Вы можете самостоятельно подобрать и сменить пин-код. Или другой способ активации – через смс-сообщения. В основном кредитка имеет привязку к конкретному номеру мобильного телефона своего владельца.
— Снятие наличных
Снятие наличных — еще одна услуга, которой можно воспользоваться. Но, важно помнить, что банки устанавливают лимит на снятия наличных средств, помимо кредитного лимита. Финструктуры самостоятельно определяют максимальную сумму, которую заемщик может получить наличными. Следует учитывать расценки (тарифы на комиссии за снятие налички). Как правило, они довольно высоки. Банки заинтересованы, чтобы клиенты использовали кредитки, в первую очередь, для безналичных расчетов, поэтому обналичивание — удовольствие относительно дорогое. Снять деньги можно в любом банкомате, принимающем карты VISA/ Master Card.
— Покупки
Оплата покупок — главная цель получения кредитной карты. Сегодня кредитки принимают в большинстве торговых центров, супер- и вообще любых маркетов, а также в интернет-магазинах. К тому же, кредиткой можно оплатить покупку товара в любой стране мира (главное правильно подобрать категорию своей карты). Например, с картами VISA Classic/MasterCard Standard и VISA Gold/ MasterCard Gold — проблем с интернет-оплатой не будет. А VISA Electron/MasterCard Electronic такой функцией не обладают.
— Путешествия
Кредитку можно использовать не только в период самого путешествия, но и во время его подготовки. Например, оплатить авиаперелет или номер в отеле. Даже рублевая кредитная карта VISA / MasterCard отлично подойдет для оплаты покупок или услуг за границей. Владелец кредитки может снять наличные в банкомате, при этом автоматически будет осуществляться конвертация суммы в валюту страны пребывания. Только нужно быть готовым к дополнительным более высоким комиссиям за снятие или перевод денежных средств.
— Пополнение карты
Внести определенную сумму денег на кредитку можно несколькими путями. Самым распространенным является поход в отделение банка, где через кассу осуществляется платеж. Также пополнить баланс можно в сети специализированных банкоматов, обладающих функцией моментального внесения средств на счет. Дополнительно, пополнение карты производиться через отделения других банков, терминалы или почтовым переводом в любом филиале Почты России.
— Перевод денег
С помощью перевода денег осуществляется оплата за товары/ услуги самого разного спектра. Перевод можно выполнить с помощью интернет-банкинга. Но, сами кредитные организации предупреждают о случаях мошенничества. Владелец карты должен быть уверен в честности того, кому он делает выплату. Перевод средств –услуга платная. Каждый банк на собственное усмотрение выставляет комиссию (снятие процента) за такую транзакцию. С кредитками, подключенными к системам Visa/MasterCard можно без проблем осуществлять переводы между счетами своего или других банков. Внутренняя транзакция (у своего банка) может стоить, к примеру, 0,5%, а межбанковская – от 2%. Разница в тарифах вполне ожидаемая, также как и % за снятие наличных через банкоматы «чужих» финструктур.
— Использование бонусов
Банки сегодня предлагают, как минимум, два вида бонусов по линии кредитных карт. Во-первых, это льготный беспроцентный период пользования заемными средствами. Во-вторых, различные дополнительные бонусные программы. Кредитные организации предлагают собственные поощрительные условия для активных пользователей кредиток, а также сотрудничают с различными компаниями (турагентствами, торговыми брендами и т.п.). Оплачивая покупки в определенных маркетах, можно получить бонусные баллы, которые затем обмениваются на денежные средства или скидки (например, бесплатный авиаперелет, подарок от банка/компании). Бонусные виды кредитных карт будут выгодны в основном для активных пользователей, поскольку процент за использование заемных средств у них выше, чем в стандартных тарифах кредиток.
— Закрытие карты
Для закрытия кредитной карты необходимо обратиться в отделение банка и заполнить стандартное заявление. Кредитку необходимо вернуть в банк, затем она будет ликвидирована (сотрудник финучреждения должен разрезать карту в Вашем присутствии вдоль магнитной линии). Процессу закрытия кредитного счета и уничтожения «пластика» предшествует проверка всех платежей и начисление процентов и комиссий за пользование заемными средствами. После уплаты долгов клиент должен потребовать справку о полном погашении задолженности и закрытии его кредитной программы. Длительность всей процедуры занимает в среднем 35-60 дней. Лишь небольшое количество банков справляется с задачей за 1-2 дня, после подачи заявления.
